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——對江西省安遠縣果農農資賒銷情況的調查與思考

　　近年來，以臍橙為主的果業從小到大、由弱到強，已逐漸成為江西省安遠縣的經濟主導產業。這個地處東江之源的國定貧困縣同時也成為了“贛南果業”的重要基地之一。據統計，全縣果業面積達30余萬畝，人均近1畝果園，2006年，全縣果業產值占農業GDP比重高達45.13％，果業對GDP的貢獻連續5年以5％的速度遞增；果業收入占農民人均收入的35.62％，果業已成為安遠縣域經濟的龍頭產業。

　　盡管近年來安遠縣的果業都以較快的速度發展，但巨大的資金缺口卻伴隨著果業發展的始終。果農融資難一直是制約安遠果業長足發展的瓶頸。據2006年底的一項調查統計顯示：全縣果業年融資需求總量為4.37億元，除果農自籌資金1.08億元外，金融機構新增果業貸款1.24億元，尚缺資金2.06億元。為彌補巨大的資金缺口，果農們與當地農資經銷商之間近年來自發形成的賒銷方式應運而生，正火爆地推廣開來。目前，對果農化肥、農藥的賒銷已遍布安遠縣18個鄉（鎮）的234個行政村。

　　這一被稱之為“賒銷融資”的模式由雙方約定好賒銷原則、期限、額度、次數、定價等等。一是掛果前的一二年內不予賒銷，必須進入盛果期有明顯的未來預期收益時，經銷商才考慮賒銷；二是雙方約定按果樹自然采摘期為還款期限，一年內付清，若遇特殊情況，結算時間最長不超過兩年；三是參照果樹有效種植面積大小，以300元至7萬元的額度予以賒銷。守信用的果農，一年內可獲得3至20次的賒銷；四是雙方不約定利率和支付利息方式，但是經銷商往往采用“商業折扣”或“現金折扣”的結算方式，鼓勵果農提前或在規定期限內償付貨款。“簡”、“準”、“穩”已成為“賒銷融資”的三大特點。

　　最近，人行安遠縣支行進行了一次對5000戶果農的問卷調查，同時走訪了40家農資經銷商和相關單位。調查結果顯示，98％的果農遇到資金缺口時第一選擇為賒銷。果農賒銷的滿足率一度超過90％。且占九成以上的被調查者認為在當前僅有農村信用社支撐全縣信貸總量增長的狀況下，銀行信貸明顯不足。賒銷模式已對農村金融提出挑戰。

　　毫無疑問，農資賒銷模式對于農民解決融資難題發揮了一定的積極作用，同時也為工業資金反哺農業起到了一定的示范效應，無庸諱言，農資賒銷的火爆在考驗縣域金融的同時也為縣域金融特別是農村金融帶來了一些可資借鑒的啟示。

　　啟示一：要切實轉變觀念，真正把“立足‘三農’”作為金融機構發展的目標和依托。因地制宜，結合實際，在掌握客戶心理、了解客戶動態、簡化手續、提高服務上狠下功夫。

　　啟示二：農村金融機構一是要根據地方產業特色，選取優勢產業、優良客戶給予信貸支持，并對支持項目的當前效益、遠期效益有一個科學的評價和判斷，并以此作為增減信貸總量的標尺；二是要創新信貸產品，通過擴大貸款利率浮動區間等方式，為黃金客戶群或果業信用戶量身定制金融信貸產品。

　　啟示三：建立科學的信貸管理模式。建立投放正向激勵機制，按照信貸總量風險度考核信貸人員，避免簡單化的“終身追究制”。（廖斌 康登棟 毛瑞林）