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　　所謂化肥儲備貸款是指中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行（以下簡稱農(nóng)發(fā)行）為配合中央和地方化肥淡季商業(yè)儲備計劃，在落實貼息和有關(guān)補貼的前提下，對符合貸款條件的企業(yè)（以下簡稱借款人）發(fā)放的收儲資金，用于落實儲備計劃過程中自有資金不足的需要。用于解決承儲企業(yè)進行中央儲備化肥收儲、輪換、競賣、移庫、進（出）口等業(yè)務(wù)的合理資金需要。為穩(wěn)定化肥價格，保護農(nóng)民的利益，國家建立了淡季商業(yè)化肥儲備制度。化肥儲備貸款 可分為中央儲備化肥貸款和地方儲備化肥貸款。地方儲備化肥貸款：用于解決承儲企業(yè)進行地方儲備化肥收儲、輪換、競賣、移庫、進（出）口等業(yè)務(wù)的合理資金需要。2005年銀監(jiān)會批準中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行試點開辦化肥儲備信貸業(yè)務(wù)，2006年已全部推開化肥儲備貸款業(yè)務(wù)。我行是最早開辦化肥儲備貸款業(yè)務(wù)的試點行之一，本文擬就農(nóng)發(fā)行化肥儲備貸款的管理談一些淺顯的看法，以期同仁們的賜教。

　　一、開辦化肥儲備貸款的必要性

　　（一）是履行政策職能，增強支農(nóng)能力，服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的需要。當(dāng)前，黨中央、國務(wù)院對進一步發(fā)揮政策性金融的支農(nóng)作用提出了更高的要求，農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款范圍逐步擴大。建設(shè)社會主義新農(nóng)村是一項全方位、多層次、立體式、城鄉(xiāng)一體化，涉及高科技、外向型及一、二、三產(chǎn)業(yè)綜合發(fā)展的系統(tǒng)工程。農(nóng)發(fā)行作為農(nóng)業(yè)政策性銀行，僅靠對糧棉油流通環(huán)節(jié)的支持，顯然已遠不能滿足新農(nóng)村建設(shè)對農(nóng)業(yè)政策性金融的深層次需求，需要農(nóng)發(fā)行拓展服務(wù)領(lǐng)域，增強服務(wù)功能，通過發(fā)展化肥儲備貸款等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)，增加農(nóng)業(yè)有效信貸投入，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條，通過支持農(nóng)業(yè)上游產(chǎn)業(yè)，架起政策性資金反哺“三農(nóng)”的橋梁，改善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，鞏固農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，在更廣闊的領(lǐng)域、多層次、全方位支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

　　（二）是確保國家化肥宏觀調(diào)控政策有效落實的需要。通過有力支持企業(yè)實施化肥儲備計劃，使化肥市場銷售價格相對平穩(wěn)，特別是在全國尿素價格出現(xiàn)近十年來少有的上漲情況后，通過承儲企業(yè)及時動用儲備尿素投放市場，并在銷售終端采取嚴格的限價措施，可有效地遏止尿素價格上漲的勢頭。通過支持化肥地方儲備，平抑化肥價格，可有效地降低農(nóng)民的生產(chǎn)性成本支出，提高農(nóng)業(yè)的投入產(chǎn)出比，從而減輕農(nóng)民負擔(dān)，增加農(nóng)民收入，提高農(nóng)業(yè)效益。

　　（三）是著力解決制約企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題的需要。農(nóng)發(fā)行化肥儲備信貸資金的大量、及時介入，可解決企業(yè)的流動資金的需要，增強企業(yè)在化肥行業(yè)的競爭力和影響力，提高企業(yè)的經(jīng)濟效益，為地方政府培植財源，解決下崗失業(yè)的職工的再就業(yè)，為農(nóng)資流通行業(yè)健康發(fā)展注入新的活力。

　　（四）是加快業(yè)務(wù)發(fā)展，促進農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的需要。2004年召開的國務(wù)院第57次常務(wù)會議，對農(nóng)發(fā)行的職能作了重新定位，指出，農(nóng)發(fā)行要在做好糧棉油收購資金封閉管理的基礎(chǔ)上，轉(zhuǎn)變服務(wù)職能，拓展業(yè)務(wù)范圍，把支持的范圍擴大到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。今年中央1號文件指出，“調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職能定位，拓寬業(yè)務(wù)范圍和資金來源”。國務(wù)院的上述指示精神，為農(nóng)發(fā)行拓展商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)指明了方向。政策性銀行向開發(fā)性或商業(yè)性銀行轉(zhuǎn)型，是經(jīng)濟、社會、金融一體化發(fā)展的必然趨勢。從這個意義上說，農(nóng)發(fā)行開辦化肥儲備等商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)是關(guān)系農(nóng)發(fā)行長遠發(fā)展的重大戰(zhàn)略選擇，是促進農(nóng)發(fā)行可持續(xù)發(fā)展的需要。

　　二、在農(nóng)發(fā)行開辦化肥儲備貸款的可行性

　　（一）建立和完善了相關(guān)管理制度，為開辦化肥儲備貸款提供了制度和機制保障。為探索化肥儲備管理工作，農(nóng)發(fā)行總行先后在少數(shù)省開辦了化肥儲備貸款的試點工作，經(jīng)過一段時間的試點，探索和完善了貸款風(fēng)險準備金制度和企業(yè)自籌資金比例等化肥儲備貸款準入機制，初步積累了化肥儲備貸款“政策導(dǎo)向、嚴格準入；自主選貸，擇優(yōu)扶持；控制風(fēng)險，按期收回。”的信貸管理原則，為化肥儲備貸款的管理以及防范化肥儲備貸款的信貸風(fēng)險積累了寶貴的經(jīng)驗。試點期間，制定了《中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行化肥儲備貸款管理辦法》，為進一步做好化肥儲備貸款工作，農(nóng)發(fā)行總行日前印發(fā)了《關(guān)于做好２００６－２００７年度化肥等其他儲備信貸工作的意見》，要求各級行努力做好化肥等其他儲備信貸工作。《意見》中，明確了進一步明確了化肥儲備貸款的管理重點，指導(dǎo)原則，以及防范信貸風(fēng)險的管理措施，為農(nóng)發(fā)行各級行有效發(fā)展化肥儲備貸款提供了堅實的機制與制度保障。

　　（二）具有覆蓋廣泛的機構(gòu)和良好的信貸人員優(yōu)勢，為開辦化肥儲備貸款提供了機構(gòu)和人員保障。農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有縣級支行網(wǎng)點3000余個，覆蓋各個縣級機構(gòu)，同時，培養(yǎng)了一支政治過硬，業(yè)務(wù)精良，作風(fēng)扎實的信貸隊伍，是辦好化肥儲備貸款的人力資源保證。

　　（三）具有較為寬松的外部環(huán)境。因為農(nóng)發(fā)行的政策性金融不以盈利為主要目的的本質(zhì)屬性，真誠為農(nóng)業(yè)發(fā)展的上游企業(yè)提供信貸服務(wù)，解決中小企業(yè)發(fā)展的資金瓶頸問題，加之貸款方式的靈活性，從而贏得了地方政府的大力支持，同時，人民銀行，銀監(jiān)局等監(jiān)督管理部門也為農(nóng)發(fā)行的化肥儲備貸款給予了較為寬松的管理環(huán)境。

　　三、農(nóng)發(fā)行化肥儲備貸款試點中存在的主要問題

㈠政策性與效益性難以統(tǒng)一。化肥儲備貸款屬農(nóng)發(fā)行商業(yè)性貸款，但是與商業(yè)銀行（或者股份制銀行）的貸款有著本質(zhì)的區(qū)別，化肥儲備貸款仍屬于國家賦予政策性銀行的業(yè)務(wù)之內(nèi)，是政策性業(yè)務(wù)的延伸，體現(xiàn)明確的產(chǎn)業(yè)政策意圖，服從和服務(wù)于國家宏觀調(diào)控的需要，雖然不以盈利最大化為主要目標(biāo)，但是，在執(zhí)行政策的前提下要實現(xiàn)貸款流動性、安全性和效益性。在貸款方式上，農(nóng)發(fā)行化肥儲備貸款實行的是信用貸款與擔(dān)保貸款相結(jié)合，而商業(yè)銀行卻實行的完全意義上的擔(dān)保貸款。而在實際操作過程中，由于商業(yè)銀行貸款營銷起步早，管理規(guī)范，化肥儲備企業(yè)黃金客戶也已所剩無幾，同時，受行業(yè)整體布局影響，特別是在山區(qū)，能夠符合農(nóng)發(fā)行化肥貸款范圍的具有一定規(guī)模的企業(yè)較少，僅有化肥儲備專項流通公司更是沒有，因此，在實際操作過程中，難以實現(xiàn)化肥儲備貸款的政策性與效益性的統(tǒng)一。

　　（二）專用性與安全性難以統(tǒng)一。化肥儲備貸款只能用于有資質(zhì)的承儲企業(yè)，不允許進入生產(chǎn)企業(yè)，以及生產(chǎn)、儲備同時具備的企業(yè)。并且，按照化肥儲備管理規(guī)定要求，實行專款專用，嚴禁挪作他用。借款人要向農(nóng)發(fā)行提供中央或者地方相關(guān)部門下達的化肥儲備計劃，化肥管理實行專項管理，化肥儲備庫存與企業(yè)自身經(jīng)營的同類商品庫存有效分開，倉儲條件必須符合規(guī)定，確保化肥儲備的安全，并按規(guī)定參加財產(chǎn)保險。貸款的按期回流即安全性是信貸資金區(qū)別于財政資金的根本區(qū)別，也是信貸資金的本質(zhì)屬性。農(nóng)發(fā)行化肥儲備貸款也不例外。信貸資金以銀行為始點和終點的雙重支付和雙重回流的價值運動過程，是農(nóng)發(fā)行化肥貸款的基本要求。所以，化肥儲備貸款經(jīng)營應(yīng)在執(zhí)行政策的前提下，以防范風(fēng)險為核心，確保貸款安全。而在實際操作過程中，一是僅具備儲備功能的流通企業(yè)不多，具備儲備功能，又自行生產(chǎn)的混合型企業(yè)卻需要流動資金的周轉(zhuǎn)；二是具備儲備功能，又自行生產(chǎn)的混合型企業(yè)要實行嚴格的分賬管理，分庫庫存也很難做到，三是化肥儲備的監(jiān)管要做到庫貸掛鉤、定期查庫、出庫報告，承儲企業(yè)對儲備物資要做到專倉、專人、專賬管理的要求因企業(yè)庫存處在動態(tài)周轉(zhuǎn)流動狀態(tài)，也很難做到出庫前向農(nóng)發(fā)行報告，實際業(yè)務(wù)操作上難以落實出庫報告制度。因此，在實際工作中難以實現(xiàn)化肥儲備貸款的專用性與安全性的統(tǒng)一。

　　㈢農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算工具與企業(yè)的需要難以統(tǒng)一。在化肥經(jīng)營企業(yè)活動中，一是商業(yè)銀行的銀行卡、銀行承兌匯票等結(jié)算工具方便、快捷，而我行的電子匯兌系統(tǒng)盡管也到帳快，但是，相對于商業(yè)銀行先進的結(jié)算工具，我行的結(jié)算工具還較為落后，特別是山區(qū)行，還有部分網(wǎng)點因為人員的原因，現(xiàn)金收付業(yè)務(wù)仍由其它商業(yè)銀行或者信用社代理，也為化肥儲備企業(yè)帶來了較多的不便。二是化肥經(jīng)營企業(yè)銷售面向基層銷售網(wǎng)點，而最基層的鄉(xiāng)鎮(zhèn)我行又沒有腿腳，因而，農(nóng)發(fā)行現(xiàn)有的結(jié)算工具與企業(yè)的需要難以統(tǒng)一。

　　四、化肥儲備貸款管理的對策

　　㈠積極審慎，擇優(yōu)扶持，努力實政策性與效益性高度統(tǒng)一。農(nóng)發(fā)行全面開展化肥等儲備信貸業(yè)務(wù)，其實質(zhì)仍是滿足儲備資金需求，并非作為企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性流動資金使用。建議在防范信貸風(fēng)險的前提下，根據(jù)實際情況擴大支持服務(wù)范圍，可延伸至化肥生產(chǎn)企業(yè)。遵循“積極營銷、合理布局、儲貸銷還、規(guī)范管理”的原則。在繼續(xù)優(yōu)先支持國家和省級儲備的基礎(chǔ)上，對政府支持力度較大，財政補貼到位、企業(yè)經(jīng)營狀況良好、信用等級較高、風(fēng)險防范措施到位的地（市）級、縣級儲備信貸擇優(yōu)介入，根據(jù)區(qū)域合理布局的需求可以增加地區(qū)內(nèi)企業(yè)申報數(shù)量。信貸客戶選擇以商業(yè)流通企業(yè)為主，各行應(yīng)優(yōu)先支持區(qū)域內(nèi)實力雄厚、經(jīng)營良好、在區(qū)域內(nèi)市場份額較高、作用顯著的流通或生產(chǎn)企業(yè)，避免同時支持在當(dāng)?shù)厥袌鲇懈偁庩P(guān)系的客戶。為控制信貸風(fēng)險，必須認真做好對已批準并發(fā)放貸款企業(yè)本儲備年度貸款的貸后評價工作，對未作貸后評價的企業(yè)不能發(fā)放新的貸款，對評價不合格的企業(yè)取消貸款資格，并視情況將其列入銀行征信系統(tǒng)不良信用記錄客戶名單。

㈠創(chuàng)新監(jiān)管，防控風(fēng)險，努力實現(xiàn)專用性與安全性的高度統(tǒng)一。化肥貸款投放后，針對企業(yè)庫存物資儲存量大、儲存點散、銷售時間集中的實際情況，有效實施“物資流動和資金流動雙重監(jiān)管”的信貸管理新模式，突出抓好“四個環(huán)節(jié)”。一是重點抓好貸款使用環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保信貸資金專款專用。掌握企業(yè)采購化肥的種類、數(shù)量、金額及貨款支付方式、支付時間等實質(zhì)內(nèi)容，及時登記信貸輔助臺帳。二是重點抓好庫存保管環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保銀企賬賬、賬實相符。因地制宜、因企制宜，實施差異化管理，貫徹落實庫存監(jiān)管制度。三是抓好銷售出庫環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保貨款及時足額回籠。及時掌握企業(yè)化肥出庫的種類、數(shù)量和銷售金額，分析企業(yè)購銷存情況和資金流動狀況，有針對性地調(diào)整貸款管理方式和避險措施。四是抓好收貸收息環(huán)節(jié)的信貸監(jiān)管，確保銀行貸款利隨本清。結(jié)合化肥旺季銷售進度，合理制定貸款收回計劃，做到貸款收回與化肥旺銷進度基本同步。

　　㈢完善功能，提升服務(wù)，努力實現(xiàn)結(jié)算方式與企業(yè)需要的高度統(tǒng)一。建議一是安全使用承兌匯票。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，上級行應(yīng)按照《票據(jù)法》、《支付結(jié)算管理辦法》的有關(guān)原則，本著安全性、流動性和統(tǒng)一授信、審貸分離、分級審批、責(zé)權(quán)分明的原則對銀行承兌匯票進行重新修訂。研究制定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行《商業(yè)匯票貼現(xiàn)管理辦法》。商業(yè)匯票包括銀行承兌匯票和商業(yè)承兌匯票，開展銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，承兌與貼現(xiàn)即是一個完整的業(yè)務(wù)整體，農(nóng)發(fā)行應(yīng)針對貼現(xiàn)的申請、審批、辦理程序、范圍和條件等方面盡快制定貼現(xiàn)管理辦法。同時，研究制定《開戶企業(yè)統(tǒng)一授信管理辦法》。為保證銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，農(nóng)發(fā)行需要建立授信制度，根據(jù)開戶企業(yè)信用等級確定不同的授權(quán)范圍和授信額度，以便于企業(yè)在授信額度內(nèi)靈活用信，也便于銀行對融資性票據(jù)的管理，最大限度地降低風(fēng)險。因此，修訂現(xiàn)行的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)管理制度，規(guī)范銀行承兌匯票業(yè)務(wù)的管理和操作行為，控制銀行承兌匯票業(yè)務(wù)操作風(fēng)險，保證銀行承兌匯票業(yè)務(wù)在制度化、規(guī)范化的軌道上健康發(fā)展具有十分重要的意義。二是建議開辦商業(yè)票據(jù)再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。按照人民銀行的有關(guān)規(guī)定，專業(yè)銀行可以持企業(yè)在銀行貼現(xiàn)未到期的票據(jù)向人民銀行申請再貼現(xiàn)，人民銀行則可以根據(jù)銀根的松緊進行控制，從而對各行的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)加以引導(dǎo)。為保證資金的流動性，完善農(nóng)發(fā)行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，應(yīng)按照人民銀行的相關(guān)管理辦法，抓緊制定票據(jù)再貼現(xiàn)管理辦法甚至轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)管理辦法。三是建議山區(qū)農(nóng)發(fā)行恢復(fù)現(xiàn)金收付自營業(yè)務(wù)，方便企業(yè)現(xiàn)金使用。四是建議開發(fā)企業(yè)銀行卡業(yè)務(wù)，并實行全國聯(lián)網(wǎng)，為企業(yè)的購銷業(yè)務(wù)提供高質(zhì)量的服務(wù)